Multirischio e incendio-scoppio sembrano simili ma sono molto diverse: la prima copre tutto, la seconda solo eventi specifici. Confronto completo per scegliere la polizza giusta.
Quando si parla di assicurazione per la casa la confusione fra polizza multirischio e polizza incendio-scoppio è frequente. I due prodotti sembrano simili nei volantini commerciali, ma offrono livelli di protezione molto diversi. La polizza incendio-scoppio è una polizza monorischio, focalizzata su eventi specifici. La polizza multirischio è un pacchetto integrato che combina più garanzie in un unico contratto. Scegliere male significa pagare per coperture inutili o, peggio, scoprire al momento del sinistro di non essere protetti. Questa guida confronta in dettaglio le due polizze, i casi in cui ciascuna è la scelta corretta e gli errori più comuni di valutazione.
La polizza incendio-scoppio è una polizza monorischio: copre esclusivamente i danni causati da una rosa definita di eventi. Le garanzie standard incluse sono incendio, fulmine, esplosione, scoppio del gas, caduta di aeromobili, urto di veicoli stradali contro l'edificio. La copertura è regolata dagli artt. 1882 e seguenti del Codice Civile e dalle Condizioni Generali di Polizza approvate dall'IVASS in attuazione del D.Lgs. 209/2005 (Codice delle Assicurazioni Private).
Il punto di forza della polizza incendio-scoppio è il costo contenuto: rappresenta tipicamente la soluzione più economica per coprire il rischio principale di un fabbricato. Il punto di debolezza è la copertura limitata: tutto ciò che non rientra nelle garanzie elencate non è coperto. Furto, danni d'acqua, responsabilità civile, danni da fenomeni atmosferici (grandine, vento) sono integralmente esclusi salvo l'acquisto di garanzie aggiuntive.
La polizza incendio-scoppio è la formula tipicamente richiesta dalle banche per la stipula del mutuo ipotecario. La banca tutela il valore della garanzia (l'immobile su cui è iscritta l'ipoteca) contro il rischio di distruzione per incendio, ma non si occupa di proteggere il proprietario dagli altri rischi della vita quotidiana.
La polizza multirischio casa è un contratto modulare che combina più garanzie in un'unica polizza. La struttura tipica include: incendio e rischi accessori (la stessa garanzia della polizza monorischio), furto e rapina, danni d'acqua, responsabilità civile della famiglia, garanzia cristalli, assistenza tecnica e legale, rimborso pernottamento alternativo. Ogni modulo può essere attivato o disattivato a seconda delle esigenze del proprietario.
Il vantaggio della multirischio è la copertura completa: un singolo contratto, una singola scadenza, una singola compagnia di riferimento per tutti i rischi della casa. Il premio è ovviamente più alto della sola polizza incendio, ma il rapporto fra coperture ottenute e premio pagato è generalmente molto favorevole, perché il pacchetto integrato beneficia di sconti commerciali rispetto all'acquisto separato delle singole garanzie.
La multirischio è adatta a chi è proprietario della propria abitazione abituale o di una seconda casa di valore significativo, e vuole una protezione patrimoniale e personale completa. Per il proprietario, la responsabilità civile inclusa nella multirischio copre i danni causati a terzi dalla famiglia o dalle parti dell'abitazione (es. caduta di un vaso dal balcone, allagamento del vicino sotto, danni causati dal cane).
Le fasce di premio indicative per le due polizze, riferite a un'abitazione standard di 100-120 mq di valore €200.000-€300.000 in zona di rischio medio, sono utili per orientarsi.
La polizza incendio-scoppio base, con massimale corrispondente al valore di ricostruzione dell'immobile, ha un premio annuo tipicamente compreso fra €80 e €150. Il dato cresce per immobili di maggior valore, in zone a rischio incendio elevato (centri storici densamente edificati, zone industriali) o per fabbricati con caratteristiche costruttive particolarmente vulnerabili.
La polizza multirischio casa con pacchetto completo (incendio, furto, danni d'acqua, RC familiare, assistenza) ha un premio annuo che oscilla tipicamente fra €200 e €500, in funzione del valore dell'immobile, dei massimali scelti per le singole garanzie, della zona geografica e della presenza di sistemi di protezione antifurto. Il differenziale di premio rispetto alla sola incendio (€100-350 in più) è generalmente molto contenuto rispetto al valore aggiunto delle coperture.
Ci sono situazioni in cui la sola polizza incendio-scoppio è la scelta più razionale. Il caso tipico è il mutuatario di un immobile dato in locazione: la banca richiede la polizza incendio per garantire l'ipoteca, mentre il rischio furto è in capo all'inquilino (e alla sua eventuale polizza personale), il rischio responsabilità civile per le parti comuni è coperto dalla polizza condominiale, e gli altri rischi sono limitati per il proprietario non residente.
Un altro caso è l'abitazione secondaria utilizzata raramente, dove il proprietario valuta il rischio furto come basso (per esempio una casa di campagna senza beni di valore al suo interno) e preferisce contenere i costi di assicurazione. Anche in questo caso la sola polizza incendio può essere una scelta razionale, fermo restando che eventuali furti, danni d'acqua o responsabilità verso terzi rimarranno scoperti.
L'art. 8 del D.L. 7/2007 (Decreto Bersani) e successive modifiche garantisce al mutuatario il diritto di scegliere liberamente la compagnia di assicurazione, anche diversa da quella proposta dalla banca, fermo restando il rispetto dei requisiti minimi richiesti. Questo permette al mutuatario di optare per la sola polizza incendio se non desidera la multirischio offerta dalla banca.
La polizza multirischio è la scelta consigliata in tutti i casi in cui l'abitazione è la prima casa del proprietario, o comunque un immobile in cui sono presenti beni di valore (mobili, elettrodomestici, oggetti personali, gioielli) e in cui il proprietario o la famiglia trascorrono regolarmente il proprio tempo. La copertura furto, in particolare, è significativa per le abitazioni residenziali con beni mobili rilevanti.
La componente RC familiare è di particolare importanza per le famiglie con bambini, animali domestici o per i proprietari di balconi e terrazze affacciati su spazi pubblici. Un singolo evento di responsabilità civile (un albero caduto sull'auto del vicino, un bambino che danneggia il bene di un terzo, un cane che morde) può generare richieste risarcitorie da migliaia o decine di migliaia di euro. La copertura RC familiare nella multirischio risponde a questi rischi con massimali tipici da €1-2 milioni.
I danni d'acqua sono la categoria di sinistro statisticamente più frequente nelle abitazioni italiane, secondo i dati IVASS sui sinistri rami danni: rotture di tubature, perdite da elettrodomestici, trabocchi del water o della lavastoviglie, infiltrazioni dal piano superiore. La polizza multirischio copre questi eventi, mentre la polizza incendio-scoppio NON li copre.
All'interno del pacchetto multirischio è possibile attivare garanzie aggiuntive che estendono ulteriormente la copertura. Due delle più importanti sono la garanzia catastrofale (terremoto, alluvione, frana) e la garanzia danni elettrici.
La garanzia catastrofale copre i danni al fabbricato e al contenuto causati da eventi naturali catastrofali: terremoto, alluvione, esondazione, frana. Per le abitazioni in zone sismiche 1-2 (Centro-Sud Italia, Friuli, Marche) o in aree alluvionali (Emilia, Veneto, Toscana costiera), questa garanzia è altamente raccomandata. La L. 213/2023 ha introdotto l'obbligo per le imprese ma non per i privati: la copertura per le abitazioni private resta volontaria.
La garanzia danni elettrici copre i danni agli impianti elettrici e agli elettrodomestici causati da sovratensione, sbalzi di corrente, fulmine indiretto. Considerato il numero crescente di apparecchiature elettroniche presenti in una casa moderna (TV, computer, elettrodomestici smart, impianti domotici, fotovoltaico), questa garanzia ha un costo contenuto rispetto al valore protetto.
I dubbi più ricorrenti dei proprietari di casa nella scelta fra le due tipologie di polizza.
La scelta fra polizza incendio-scoppio e polizza multirischio casa non è una questione di prodotti migliori o peggiori, ma di adeguatezza rispetto alla situazione specifica del proprietario. La polizza incendio-scoppio è la scelta razionale per chi ha esigenze limitate (es. mutuo banca per immobile locato) e vuole contenere i costi. La polizza multirischio è la scelta consigliata per chi vive nell'immobile, ha beni di valore e vuole una protezione completa contro tutti i rischi della casa. Il differenziale di premio fra le due soluzioni (tipicamente €100-€350 annui) è quasi sempre giustificato dalle coperture aggiuntive ottenute. Per ottenere preventivi personalizzati per entrambe le tipologie e confrontare le offerte delle migliori compagnie, utilizzate il modulo qui sotto.
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