Franchigia e Scoperto nella Polizza Incendio Casa

La risposta breve: franchigia e scoperto sono le due leve che decidono quanto della tua tasca resta scoperto in un sinistro incendio, anche quando la garanzia c'è e paga. La franchigia è un importo fisso che la compagnia trattiene sempre; lo scoperto è una percentuale del danno che resta a carico tuo, spesso con un minimo garantito. Sembrano dettagli da lettura veloce, e invece sono ciò che separa un premio basso da un rimborso deludente. Due polizze con lo stesso premio possono comportarsi in modo opposto al sinistro proprio per come sono scritte franchigia e scoperto. Vediamo cosa sono, in cosa differiscono e come leggerli con esempi in euro, così da capire cosa incassi davvero prima di firmare.

Franchigia: l'importo fisso che resta sempre a carico tuo

La franchigia è una cifra fissa, stabilita in polizza, che viene sottratta dal risarcimento in ogni sinistro. Se hai una franchigia di 500 euro e subisci un danno da incendio di 5.000 euro, la compagnia ne paga 4.500 e i 500 restano a te. Non cambia con la dimensione del danno: è sempre quella cifra. Serve a due cose: escludere i micro-sinistri che costerebbero più da gestire che da pagare, e responsabilizzare l'assicurato, che sopporta la prima fetta del danno.

L'effetto della franchigia dipende dalla sua taglia rispetto ai danni tipici. Una franchigia bassa incide poco ma alza il premio; una franchigia alta abbassa il premio ma ti lascia scoperto su tutti i sinistri piccoli e medi. Va guardata anche in relazione a quanto è probabile ciascun tipo di sinistro: su una garanzia che si attiva spesso, una franchigia alta significa che in pratica quei danni te li paghi quasi sempre da solo.

Scoperto: la percentuale che pesa sui danni grandi

Lo scoperto funziona in modo diverso: non è una cifra fissa, è una percentuale del danno che resta a carico tuo. Uno scoperto del 10% su un danno di 5.000 euro significa 500 euro a te e 4.500 alla compagnia. Fin qui somiglia alla franchigia, ma la differenza esplode sui danni grandi: uno scoperto del 10% su un incendio da 100.000 euro sono 10.000 euro di tasca tua. La percentuale, applicata a un danno importante, produce cifre importanti.

Quasi sempre lo scoperto è accompagnato da un minimo, cioè da una franchigia minima garantita: per esempio scoperto 10% con un minimo di 500 euro. Vuol dire che paghi il maggiore tra il 10% del danno e i 500 euro. Su un danno piccolo scatta il minimo, su un danno grande scatta la percentuale. È la formula più diffusa nelle garanzie dove i sinistri possono essere molto costosi, e va letta con attenzione perché combina i due meccanismi.

Franchigia, scoperto e minimo a confronto

Mettiamoli in fila su un unico danno per vedere quanto cambia l'esito. Prendiamo un incendio con danno accertato di 40.000 euro e confrontiamo tre formule tipiche.

Franchigia fissa 1.000 euro: la compagnia paga 39.000 euro, tu ne metti 1.000
Scoperto 10% senza minimo: la compagnia paga 36.000 euro, tu ne metti 4.000
Scoperto 10% con minimo 1.000 euro: sul danno da 40.000 vince la percentuale, tu ne metti 4.000
Sullo stesso premio, la formula a franchigia fissa qui ti conviene, ma su un danno piccolo può essere il contrario
Il minimo non indennizzabile è invece una soglia sotto la quale la compagnia non paga nulla: danni piccoli interamente a carico tuo

Il minimo non indennizzabile: attenzione a non confonderlo

C'è un terzo meccanismo che spesso si confonde con la franchigia ma è diverso: il minimo non indennizzabile, o soglia di scopertura. È un importo sotto il quale il sinistro non viene risarcito affatto. Se il minimo non indennizzabile è 300 euro e il danno è di 250, non prendi nulla; se il danno è di 800, in alcune formulazioni prendi l'intero, in altre prendi 800 meno la soglia. La differenza con la franchigia sta proprio qui: la franchigia si sottrae sempre, il minimo non indennizzabile è una porta d'ingresso sotto la quale il sinistro non entra nemmeno.

Perché conta? Perché due polizze possono avere premi identici e comportarsi in modo opposto sui sinistri piccoli, che sono anche i più frequenti. Leggere se la polizza usa franchigia, scoperto, minimo non indennizzabile o una combinazione dei tre è l'unico modo per sapere davvero cosa incassi. E vale la pena controllare che gli importi siano coerenti tra le varie garanzie: capita di trovare la stessa polizza con franchigia bassa sull'incendio e scoperto pesante sui danni elettrici o sull'acqua.

Come scegliere: alzare o abbassare franchigia e scoperto

La scelta di franchigia e scoperto è un modo per calibrare il premio sul rischio che vuoi tenere per te. Alzare la franchigia abbassa il premio e ha senso se sei disposto a sopportare da solo i danni piccoli, tenendo l'assicurazione per i colpi grossi, che è poi la funzione vera di una polizza: coprire ciò che non puoi permetterti di pagare, non le piccole seccature. Abbassarla ti fa dormire più tranquillo sui micro-sinistri ma costa di più, e su un evento raro come l'incendio pieno può non valere la spesa.

Il ragionamento sensato è tenere lo sguardo sui danni gravi. Contro un incendio serio da decine di migliaia di euro, uno scoperto in percentuale può lasciarti a carico una cifra molto pesante: lì conviene una franchigia contenuta o un tetto allo scoperto, più che risparmiare sul premio. Sui rischi minori, invece, una franchigia più alta è un modo intelligente di non pagare l'assicurazione per danni che potresti coprire da solo. Franchigia e scoperto non sono un dettaglio da subire: sono una manopola da regolare in base a quanto rischio vuoi trasferire e quanto tenerti.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra franchigia e scoperto? La franchigia è un importo fisso che la compagnia trattiene in ogni sinistro, uguale a prescindere dalla dimensione del danno. Lo scoperto è una percentuale del danno a carico tuo, quindi cresce con la gravità del sinistro. Su danni grandi lo scoperto pesa molto di più della franchigia.

Cos'è lo scoperto con minimo? È la formula più comune: uno scoperto in percentuale accompagnato da una franchigia minima garantita. Paghi il maggiore tra la percentuale del danno e il minimo. Sui danni piccoli scatta il minimo fisso, sui danni grandi scatta la percentuale. Va letta con attenzione perché combina i due meccanismi.

Il minimo non indennizzabile è come la franchigia? No. La franchigia si sottrae sempre dal rimborso; il minimo non indennizzabile è una soglia sotto la quale il sinistro non viene risarcito affatto. Sono due cose diverse e vanno distinte: incidono in modo particolare sui danni piccoli, che sono i più frequenti.

Conviene alzare la franchigia per pagare meno? Ha senso se sei disposto a sopportare da solo i danni piccoli, tenendo l'assicurazione per gli eventi gravi. Sui danni seri, invece, conviene una franchigia contenuta o un tetto allo scoperto, perché è lì che l'assicurazione deve fare la differenza. È una scelta di quanto rischio trasferire.

Franchigia e scoperto sono uguali su tutte le garanzie della polizza? No, spesso variano da garanzia a garanzia. La stessa polizza può avere franchigia bassa sull'incendio e scoperto pesante sui danni elettrici o d'acqua. Conviene controllare gli importi voce per voce, non fermarsi al premio complessivo.

Conclusione

Franchigia e scoperto sono la parte della polizza che quasi nessuno legge e che, al sinistro, decide quanto ti resta in tasca. La franchigia trattiene una cifra fissa, lo scoperto una percentuale che sui danni grandi diventa pesante, il minimo non indennizzabile taglia fuori i piccoli. Due polizze con lo stesso premio possono rimborsare in modo molto diverso solo per come sono scritti questi tre meccanismi. La regola pratica: tenere basso lo scoperto sui rischi che non puoi permetterti, alzare la franchigia sui piccoli. Per confrontare franchigie e scoperti reali invece del solo prezzo, metti a paragone più preventivi di polizza incendio e scoppio.