Assicurazione Incendio Casa in Ristrutturazione

Perché il rischio incendio sale durante i lavori

Un cantiere concentra inneschi che nella casa abitata non ci sono. Le lavorazioni a caldo sono le più insidiose: saldature, cannello, taglio con flessibile che spruzza scintille, guaine bituminizzate scaldate a fiamma sul tetto o sui terrazzi per l'impermeabilizzazione. Una scintilla che cade su un imballaggio, su segatura, su un barattolo di solvente aperto, e il principio d'incendio parte. Molti roghi in ristrutturazione nascono così, spesso a fine giornata, quando gli operai hanno smesso e nessuno sorveglia più.

Poi c'è l'impianto elettrico, che durante i lavori è la parte più fragile della casa. Cavi provvisori, prolunghe sovraccariche per alimentare betoniere e utensili, quadri smontati, collegamenti volanti. E la casa è piena di materiale che brucia bene: legname, pannelli, colle, vernici, bombole, imballaggi. Un ambiente che per settimane è tutto tranne che nelle normali condizioni di rischio su cui la polizza era stata tarata.

La tua polizza casa ti copre durante il cantiere?

È il punto da chiarire prima di iniziare i lavori, non dopo. Molte polizze incendio contengono clausole che presuppongono l'immobile in normali condizioni di uso, o che chiedono di comunicare le variazioni che aggravano il rischio. L'articolo 1898 del codice civile prevede che, in caso di aggravamento del rischio tale che l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione o l'avrebbe fatto a condizioni diverse, il contratto possa essere modificato o l'indennizzo ridotto se il sinistro avviene senza che il mutamento sia stato comunicato.

Tradotto: aprire un cantiere importante e non dirlo alla compagnia può costare il risarcimento. Un conto è imbiancare o cambiare i sanitari, che non spostano il profilo di rischio. Un altro è rifare il tetto con lavorazioni a fiamma, demolire e ricostruire impianti, tenere in casa depositi di materiali e operai per mesi. Nel dubbio, la mossa corretta è una: comunicare per iscritto alla compagnia la natura e la durata dei lavori, e farsi confermare che la copertura resta valida o a quali condizioni.

Chi paga se l'incendio lo provoca la ditta

Se il fuoco parte da una lavorazione dell'impresa, per esempio una saldatura fatta male o una guaina scaldata senza precauzioni, la responsabilità è dell'impresa esecutrice, e a rispondere dovrebbe essere la sua polizza di responsabilità civile. È qui che serve una verifica che troppi committenti saltano: chiedere alla ditta la sua polizza RC e accertarsi che copra i danni all'immobile su cui sta lavorando, con un massimale adeguato al valore della casa.

Il problema è che non tutte le imprese ce l'hanno, o ce l'hanno con massimali risibili o con esclusioni proprio sui danni al bene in lavorazione. Se la ditta non è coperta e brucia la tua casa, ti ritrovi a inseguire un'impresa magari senza patrimonio, con un contenzioso lungo e dall'esito incerto. Per questo il committente prudente pretende copia della polizza dell'impresa prima di firmare il contratto d'appalto, e non si accontenta di rassicurazioni verbali. Il costo di un incendio in cantiere non è mai piccolo.

Le coperture pensate per il cantiere

Per i lavori di una certa entità esistono garanzie specifiche, distinte dalla normale polizza casa, che coprono la fase di trasformazione dell'immobile.

• Polizza CAR (Contractors' All Risks): copre l'opera durante l'esecuzione, di norma stipulata dall'impresa ma che tutela anche il committente
• Garanzia danni all'immobile preesistente: estende la CAR alle parti della casa già esistenti su cui si interviene
• RC dell'impresa esecutrice: copre i danni a terzi e all'immobile causati dalle lavorazioni
• Estensione della polizza incendio del committente al periodo di cantiere, dove la compagnia lo consente
• Polizza postuma decennale per i lavori strutturali rilevanti, a garanzia dei vizi che emergono dopo la fine

Cosa fare prima di aprire il cantiere

La sequenza corretta è semplice ma quasi nessuno la segue. Prima: rileggere la propria polizza incendio e individuare le clausole su condizioni dell'immobile e aggravamento del rischio. Secondo: comunicare per iscritto alla compagnia i lavori in programma, durata e natura, e ottenere conferma della copertura. Terzo: farsi consegnare dall'impresa la sua polizza RC e la CAR se prevista, verificando massimali ed esclusioni. Quarto: mettere nero su bianco nel contratto d'appalto chi risponde di cosa in caso di sinistro.

Sembra macchinoso, ma è mezza giornata di lavoro contro il rischio di ritrovarsi con una casa bruciata, una polizza che si tira indietro e un'impresa scoperta. Chi ristruttura investe decine di migliaia di euro nell'immobile: proteggerlo durante i mesi in cui è più vulnerabile è parte dell'investimento, non un accessorio. E vale anche per gli immobili disabitati durante i lavori, dove al rischio cantiere si somma quello dell'assenza di presidio.

Domande frequenti

La mia polizza incendio resta valida durante la ristrutturazione? Non è automatico. Molte polizze presuppongono l'immobile in normali condizioni e chiedono di comunicare gli aggravamenti del rischio. Per lavori importanti conviene avvisare per iscritto la compagnia: l'articolo 1898 del codice civile consente la riduzione dell'indennizzo se il rischio è aumentato senza comunicazione. Per lavori minori come tinteggiature il profilo non cambia.

Se l'incendio lo provoca la ditta, pago io? No, se la ditta è coperta. La responsabilità è dell'impresa esecutrice e a rispondere è la sua polizza RC, purché copra i danni all'immobile in lavorazione con un massimale adeguato. Il committente deve pretendere copia della polizza dell'impresa prima di iniziare i lavori.

Cos'è la polizza CAR? È la Contractors' All Risks, la polizza che assicura l'opera durante l'esecuzione dei lavori contro i danni accidentali, incendio compreso. Di solito la stipula l'impresa, ma può ed è opportuno che tuteli anche il committente e, con l'apposita estensione, le parti dell'immobile già esistenti.

Devo assicurare anche la casa vuota mentre la ristrutturo? Sì, ed è ancora più delicato. All'aumento del rischio da cantiere si somma l'assenza di presidio: un principio d'incendio in una casa vuota cresce senza che nessuno se ne accorga. La polizza va tenuta attiva e la situazione di immobile disabitato e in lavori va comunicata alla compagnia.

Basta avvisare la compagnia a voce dei lavori? No. Le comunicazioni rilevanti sull'aggravamento del rischio vanno fatte per iscritto e conservate, così da poterle dimostrare in caso di sinistro. Una rassicurazione telefonica non protegge se poi la compagnia contesta di non essere stata informata.